Покупка Продажа
Евро (EUR) 69.25 (

-0.15

)
72.71 (

-0.15

)
Доллар США (USD) 61.45 (

+0.03

)
64.55 (

+0.03

)

Отсрочки по ипотеке в Сбербанке

Ипотека – кредит длительный и чувствительный для доходов клиента. Поскольку расплачиваться нужно не один год, есть ненулевая вероятность, что у заемщика в жизни случится что-то, из-за чего он не сможет совершить платеж/несколько платежей или ежемесячно выплачивать сумму, которая раньше была ему «по карману». В таких случаях банк может пойти навстречу и реструктуризировать долг (позволить пропустить пару выплат или продлить срок, уменьшив процент). Ниже вы узнаете, как получить отсрочку по ипотеке в Сбербанке.

Подробнее про отсрочку

Банк заинтересован в возврате клиентом денег не меньше, чем сам клиент. Во-первых, на этом строится основной доход банка. Во-вторых, даже если отобрать у заемщика жилье за неуплату, это жилье затем нужно будет выставить на торги и продать, чтобы вернуть вложения. Все это сопровождается судами, что осложняет дело. Поэтому, если у заемщика есть уважительная причина для неуплаты, отсрочка – логичный выход для обеих сторон.

Вообще, есть 2 вида изменения условий кредитов: рефинансирование и реструктуризация. Рефинансирование – это, по факту, кредит на погашение другого кредита. Вы берете у банка деньги, досрочно погашаете на них все текущие займы, выплачиваете взятый. Реструктуризация – это изменение структуры текущего кредита. Так вот, отсрочка по ипотеке в Сбербанке – это реструктуризация, рефинансировать ипотечный заем нельзя.

Кто может получить и при каких обстоятельствах

Вообще, получить реструктуризацию может любой клиент, у которого возникла уважительная (с точки зрения банка) на то причина. Причиной считается либо падение доходов, либо увеличение расходов, и эти изменения доказуемы и произошли не по вине заемщика. Самые распространенные варианты:

  • уменьшение зарплаты;
  • потеря работы;
  • рождение ребенка;
  • длительный больничный, появившаяся группа инвалидности;
  • призыв на срочную армейскую службу.

На этом список не заканчивается, потому что жизненные ситуации бывают разными – есть еще пожары, ограбления, задержки зарплаты и так далее. Главное – чтобы финансовая проблема возникла не по личной инициативе заемщика (плохой вариант: «Я в прошлом месяце потратил все деньги, дайте, пожалуйста, отсрочку») и ее можно было доказать (плохой вариант: «У меня при пожаре сгорели все вещи, документы и 10000$ наличными, поверьте мне на слово»).

Подтверждающие документы – очень важный момент, потому что решение о реструктуризации принимает сотрудник кредитного отдела, и чем больше убедительных доказательств у вас будет на руках, тем больше шансов будет на отсрочку.

Что говорит закон

Если раньше возможность взять отсрочку была нестабильной, потому что решение полностью зависело от работника банка (и в ru-сегменте интернета появлялись истории о том, как банки выселяют детей из квартир) то с 1 мая 2019 ипотечные каникулы появились на законодательном уровне. Федеральный Закон №76 от 01.05.2019 гласит следующее:

  • 1 раз за весь срок кредитования заемщик может взять кредитные каникулы и не платить по ипотеке некоторое время.
  • Длительность отсрочки – до 6 месяцев.
  • Получить каникулы могут те, кто оказался в сложной финансовой/жизненной ситуации.
  • Возможные ситуации: потеря кормильца, инвалидность, снижения уровня дохода более, чем на 30%. При этом ежемесячно за ипотеку нужно платить больше 50% от дохода семьи.
  • Каникулы также дадут при рождении ребенка или получении членом семьи инвалидности, если при этом доход упал на 20 и более процентов, а за ипотеку нужно отдавать более 40% ежемесячных доходов.
  • Вместо отсрочки можно взять уменьшение ежемесячных выплат путем увеличения длительности (на выбор клиента).
  • Закон распространяется только на ипотеки на сумму 15 миллионов рублей и меньше.
  • Закон распространяется как на будущие, так и на уже взятые ипотеки.
  • Банк обязан давать отсрочку только в том случае, если у заемщика нет другой недвижимости, в которой можно жить.

В законе четко прописаны сроки получения: в течение 2-х дней с момента подачи заявления банк может запросить дополнительную информацию. После ее предоставления у банка есть 5 дней на принятие решения. Если через 10 дней после подачи информации ответа от банка нет, кредитные каникулы начинаются автоматически.

Условия для внесения изменений в договор

Основные условия были описаны выше, в предыдущем разделе. В основном они касаются бюджета – он должен упасть ниже определенной границы. Нужно отметить, что закон регулирует обязательные для банков условия для ипотечных каникул, но не ограничивает список дополнительных. Если вы немного не дотягиваете до «законных» оснований для отсрочки или ваши условия являются весомыми, но под ФЗ не попадают – отсрочка ипотеки в Сбербанке все еще возможна. Соберите пакет документов, обратитесь в банк – и его сотрудник решит, являются ли конкретно ваши условия достаточными, чтобы предоставить кредитный отпуск.

Кстати, на положительное решение влияет кредитная история и продукты банка, которыми вы пользуетесь.

Какие условия по отсрочке обычно предлагает Сбербанк

Полностью зависит от ситуации. Обычно дают обычную отсрочку на 1-6 месяцев с сохранением ставки. В некоторых ситуациях (призыв в армию, например) могут дать отсрочку на год и более. Могут дать отсрочку при том условии, что процентная ставка повысится – такое иногда предлагают людям с сомнительной кредитной историей.

Как оформить отсрочку

Отсрочка платежа по ипотеке в Сбербанке оформляется так: собираете бумаги, идете с ними в банк, пишете заявление на реструктуризацию, прикладываете к нему документы, отдаете все это работнику банка, ждете решения. Перед написанием заявления можете проконсультироваться с менеджером. К слову, официальный сайт Сбербанка говорит, что можно подать онлайн-заявление, но в случае с ипотекой это не сработает – вас все равно вызовут в банк, поэтому можете идти сразу.

Что потребуется

Основные документы, которые должен предоставить как заемщик, так и созаемщики/поручители:

  • паспорт и его копия;
  • (одно из) справка о доходах с работы, налоговая декларация, справка о доходах из пенсионного фонда;
  • (одно из) копия трудовой, справка с работы, справка с работы по совместительству, свидетельство ИП, справка о работе нотариусом/адвокатом, другие документы о трудовой занятости;
  • (при наличии) справка из бухгалтерии о снижении ЗП, извещение о сокращении, справка из центра занятости (в ней должно быть отмечено, что заемщик – безработный), свидетельство о смерти, справка о нетрудоспособности, свидетельство о рождении ребенка, другие кредитные договоры, другие документы, указывающие на тяжелое материальное положение;
  • копия страховки на недвижимость, квитанции об оплате страховки.

Пошаговые действия

  1. Собираете документы, указанные выше.
  2. Звоните в отделение банка, в котором заключали договор на ипотеку.
  3. Договариваетесь о встрече, в назначенное время приходите с документами.
  4. Объясняете ситуацию, консультируетесь, пишете заявление, прикладываете к нему бумаги.
  5. Ждете рассмотрения, получаете ответ.

Возможные проблемы и нюансы

Основные проблемы связаны либо с молчанием банка, либо с отказом. Проблема с молчанием решается просто – если прошло 10 дней, то отсрочка началась, это прописано в законе.

С отказом все немного сложнее – он может быть как законным, так и незаконным.

Незаконный отказ – это отказ в предоставлении отсрочки клиенту, попадающему под условия приведенного выше закона. Эта проблема решается через суд. С законным отказом ничего не поделаешь.

В каких случаях будет отказано

Откажут в этих случаях:

  • клиент уже брал отсрочку по этой ипотеке;
  • поданы не все документы;
  • документы не отражают тяжелую финансовую ситуацию;

Могут отказать из-за:

  • того, что у клиента есть другая жилая недвижимость;
  • плохой кредитной истории, в том числе по этой ипотеке.

Дальнейшие действия

  • Если уже брали отсрочку – ищите деньги, других вариантов нет.
  • Если документов для предоставления отсрочки недостаточно или они не указывают на плохое финансовое состояние – проконсультируйтесь с работниками банка, соберите расширенный пакет документов и подавайте их снова.
  • Если у вас есть другая жилая недвижимость – сделать почти ничего нельзя, банк вправе отказать. Единственный нюанс – это ограничение не работает, если вы владеете только частью недвижимости. Проще говоря: если у вас есть другой дом, но вы владеете только его частью, банк не может оказать, ссылаясь на наличие у вас жилья.
  • Если вам откажут по причине плохой кредитной истории – укажите на то, что закон о кредитных каникулах ничего не говорит о КИ. Если вы в прошлом пропускали выплаты, но подходите под критерии ипотечных каникул – банк обязан их вам выдать.

Альтернативные варианты решения проблемы

Вариант один – выплачивать. Вам нужно где-то найти деньги. Одолжите у кого-нибудь, возьмите нецелевой потребительский кредит или обратитесь в МФО. Но учтите, что брать кредит на погашение другого кредита – скользкая дорожка, которая при плохом планировании приведет в кредитную яму. Постарайтесь одолжить сумму платежа у друзей или родственников.

Часто задаваемые вопросы

Мы оформляли ипотеку с отсрочкой первого платежа. Сможем ли мы взять кредитные каникулы?
Этот момент не прописан, но технически – сможете. Ипотечные каникулы «включаются» тогда, когда заемщик целенаправленно их просит. Вы же получили отсрочку в рамках бонуса, поэтому отсрочка первого платежа не должна считаться как взятые кредитные каникулы.

Можно ли взять кредитные каникулы на 3 года (декретный отпуск)?
Нет, слишком большой срок. Обычно банк не дает отсрочку более чем на год.

Из-за болезни я лишился дохода и получил инвалидность. Все деньги ушли на лечение. Можно ли взять и отсрочку, и продление срока ипотеки?
Технически это возможно. Предоставьте в качестве документов и чеки на лечение, и справку об инвалидности. Если вам удастся уговорить кредитного менеджера – получите и то, и то.

Вывод

Если раньше отсрочки давали на усмотрение банка, то теперь кредитные каникулы прописаны в законодательстве, и давать их должны обязательно (при условии, что вы их еще не брали). Получить реструктуризацию (некоторое время не платить или увеличить срок, снизив ежемесячный платеж) можно в том случае, если вы попали в тяжелую жизненную ситуацию. Главное здесь – собрать документы, которые эту жизненную ситуацию докажут.

Не стесняйтесь обращаться за консультацией в банк – кредитные менеджеры обязаны проконсультировать вас по документам.

Если получить ее все же не удалось – ищите деньги, потому что просрочки ни к чему хорошему не ведут.


Отправить ответ

avatar